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Comprendre l’affacturage

Affacturage, assurance crédit.. Comparez vos options !

Temps de lecture : 5 minutes
Publié le
14/10/2021
par
Edouard Hocdé

Pour faire face aux risques d’impayés, plusieurs solutions s’offrent à vous comme l’affacturage et l’assurance crédit. Des outils de maîtrise de votre BFR, dont nous comparons ici les avantages et les limites.

Affacturage : explications

L’affacturage, c’est quoi ?

L’affacturage consiste à transférer une créance (généralement celle de votre client) vers un organisme financier que l’on appelle “factor”. Vous êtes ensuite réglé du solde de la créance par le factor, contre une commission d’environ 5% du montant HT de la facture, et votre client devient ainsi le débiteur du factor et non plus de votre société. Le risque d’impayé ou de retard de paiement est donc transféré au factor et votre trésorerie est assainie.

L’affacturage, comment ça marche ?

Avec l’affacturage, vous transférez une ou plusieurs facture(s) que vous voulez sécuriser vers une société d’affacturage. Après avoir créé un compte acheteur auprès du factor - et lorsque celui-ci a évalué le risque d’impayé et décidé de vous accompagner en garantissant le paiement - vous n’êtes plus titulaire de la créance. Dans la plupart des cas c’est le factor qui se charge du recouvrement (c’est-à-dire de déclencher le paiement de la facture) de son côté. En parallèle, il vous règle par anticipation tout ou partie de la créance qui lui est transférée. Dans le cas d’un règlement initial partiel, il vous réglera le solde ultérieurement, lorsque la créance aura été honorée par le client (la somme étant minorée des commissions et du fonds de garantie du factor).

Pourquoi recourir à l’affacturage ?

L'affacturage pour les grands comptes, PME et TPE permet une simplification administrative en déléguant la gestion de votre poste clients à un établissement spécialisé. Il s’agit aussi d’une solution pour ne pas assumer en direct le risque d’impayés que présentent vos clients. Vous avez la certitude de percevoir les fonds, avant même la date de paiement théorique. Attention toutefois à vous assurer que votre contrat vous protège contre le défaut de paiement.

L’affacturage est également une solution qui convient pour accompagner le développement d’une entreprise. Dans sa phase de démarrage, elle permet de faire face à un manque de liquidité et rassure les banques si vous voulez obtenir un crédit. De plus, en phase de croissance, l’affacturage est aussi une solution de sécurisation de trésorerie pour réduire vos délais d’encaissement et fluidifier les échanges.

Assurance-crédit : définition et fonctionnement

Qu’est-que l’assurance-crédit ?

L’assurance crédit pour les entreprises est une assurance, proposée par des organismes spécialisés, des banques ou des assureurs privés, pour vous protéger des impayés de vos clients. Ce contrat d’assurance vous protège face à l’insolvabilité de vos clients, en garantissant les factures qui représentent un risque d’impayé et en prenant en charge le recouvrement de ces dernières.

Comment fonctionne l’assurance-crédit ?

L’assurance crédit est une protection juridique articulée autour de 4 grands services :

  • la prévention contre les impayés au travers de
  • l’évaluation du poste client,
  • la surveillance de la solvabilité de vos débiteurs,
  • la gestion du recouvrement amiable ou judiciaire,
  • l'indemnisation de 90% du montant des factures en fonction des conditions définies dans le contrat d’assurance-crédit souscrit.

Comment souscrire une assurance-crédit ?

Le coût de l’assurance crédit est calculé selon le montant des factures assurées, mais pas seulement. Selon les sociétés d’assurances, le montant peut être forfaitisé et prendre la forme d’une prime annuelle basée sur :

  • votre chiffre d’affaires,
  • votre nombre de clients,
  • votre secteur d’activité,
  • votre présence à l’international,
  • votre besoin en services juridiques.

En ayant une vision précise de vos besoins, vous pourrez plus facilement comparer les contrats d’assurance-crédit pour choisir l’opérateur d’assurance le plus pertinent pour votre activité. Cela dit, toutes les entreprises ne sont pas éligibles à l’assurance-crédit, qui vise plutôt les ETI et grosses PME.

Vous connaissez Dimpl ?
90% du montant de la facture perçu à l'échéance, quoi qu'il arrive.

Affacturage et assurance-crédit : comment choisir ?

Dans quel cas choisir l'affacturage ou l’assurance-crédit ?

Vous avez besoin de cash-flow immédiat et d’optimiser votre BFR ? Alors l’affacturage est fait pour vous : il va vous permettre de réduire drastiquement les délais de paiement contre une commission d’environ 5%.Vous avez pâti de clients insolvables ou de défauts de paiement ? Alors choisissez plutôt l’assurance crédit qui ne réduira pas vos délais de paiement mais vous indemnisera en cas de non paiement d’une ou plusieurs factures.

L’affacturage couplé à l’assurance-crédit

Vous voulez le beurre et l’argent du beurre ? Ces techniques sont complémentaires ! En effet, certains factors incluent désormais l’assurance-crédit à leurs prestations.

  • Si vous disposez d’une offre d’affacturage qui intègre une assurance crédit, alors le factor vous apporte une protection contre l’insolvabilité des clients.
  • Si vous avez recours à l’affacturage mais que l’assurance-crédit n’est pas incluse, vous pouvez y souscrire en complément pour une sécurité totale.

Cette seconde option - qui consiste à combiner affacturage et assurance-crédit - est très intéressante sur de nombreux points : en vous dotant de votre propre police d’assurance crédit, vous pouvez effectuer des économies substantielles, plutôt que de devoir honorer des frais d’assurance liés au factor. Celui-ci se tourne souvent vers un assureur de groupe par défaut, avec une prime dont le montant est conséquent. Autre avantage en ayant votre propre assurance crédit en complément d’un service d’affacturage, vous conservez le contrôle sur la protection et le recouvrement des créances cédées au factor.

Dimpl : l’équilibre entre affacturage et assurance-crédit

Dimpl, c’est l’assurance facture impayée pour les startups, TPE et PME Françaises, Cela signifie que nous vous proposons le meilleur des deux solutions de financement :

  • Une assurance contre les retards et les défauts de paiement qui vous garantit 90% du montant de la facture à l’échéance si votre client est éligible à notre solution.
  • Une créance qui reste votre propriété mais dont le recouvrement amiable, et avec tact, est délégué à un tiers pour optimiser votre service comptable et protéger votre relation client.

Nos plus ?

  • Une gestion plus flexible et précise, facture par facture, ce qui vous permet de tenir compte de la santé comptable saisonnière de vos clients.
  • Une plateforme en ligne où vous réalisez toutes vos démarches en autonomie, ce qui vous garantit une meilleure réactivité dans le traitement des risques d’impayés.

Comment ça marche ?

Dimpl verse 90% du montant de la facture à la date d’échéance si celle-ci est couverte. Vous pouvez demander son éligibilité et la couvrir directement en ligne via notre outil de suivi jusqu’à 10 jours avant la date d’échéance. En cas d’impayé, Dimpl se charge des relances pour les factures assurées, mais vous restez propriétaire de vos créances..

Pourquoi souscrire à cette solution ?

Dimpl ne nécessite pas la mise en place d’un contrat complet avec le transfert obligatoire de toutes vos factures ou un montant minimal à sécuriser. C’est vous qui avez le contrôle et qui pouvez ajouter vos factures directement en testant leur éligibilité de manière immédiate. En quelques clics seulement, vous pouvez assurer une facture et vous avez la certitude de percevoir 90 % de son montant à l’échéance. Dimpl est une solution pertinente pour vous rassurer en matière de gestion de trésorerie et vous permettre d’encaisser les sommes qui vous sont dues en temps et en heure.

Combien ça coûte ?

L’assurance des factures avec Dimpl est calculée selon un pourcentage du montant hors taxes de la facture - à partir de 1,2 % HT. Le coût varie selon la formule (à la demande ou avec un portefeuille de factures à nous confier) mais aussi selon le montant des créances assurées et le niveau de risque.

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"La principale inquiétude de nos clients startup c'est le cash flow. Dimpl apporte de la sérénité au CEO qui peut se concentrer sur sa croissance"
Raphaël, CEO de Dimpl
Maintenant vous connaissez Dimpl.
Paiement à échéance, recouvrement externalisé et assurance impayé.

Questions fréquentes sur les avantages et inconvénients de l'affacturage

Je n’ai pas de problèmes de trésorerie, alors je n’ai pas besoin de l’affacturage ?

Il ne faut jamais dire jamais. Si vous ne rencontrez pas de problèmes de retard de paiement, c’est une excellente nouvelle. Mais sachez que les solutions d’affacturage et notamment l’offre de Dimpl ne concernent pas uniquement la question financière. En externalisant la gestion du poste clients pour les éventuelles relances et en sécurisant votre trésorerie, vous pouvez mieux vous concentrer sur votre cœur de métier. Avoir un partenaire qui vous assure de disposer des fonds dont vous avez besoin vous permet de vous recentrer sur l’essentiel.

L’affacturage est une solution ponctuelle à n’utiliser qu’en cas de problème ?

Vous pouvez avoir recours à l’affacturage pour assurer certaines créances qui vous semblent à risque. Mais vous pouvez aussi choisir cette garantie pour en faire une solution pérenne de financement à court terme. Dimpl est un outil qui vous accompagne dans votre prévention des risques, en vous apportant un financement rapide de vos créances à date d’échéance. Vous pouvez vous décharger de la gestion comptable et des relances en confiant la gestion du poste clients. Un nouveau mode de fonctionnement qui vous fait gagner du temps… et qui va vite devenir une nouvelle habitude.