Le remboursement du Prêt Garanti par l’État (PGE) est un enjeu clé pour de nombreuses entreprises françaises, surtout après la crise sanitaire qui a perturbé leur activité. Ce crédit, conçu pour soutenir les entreprises durant la pandémie, est généralement remboursable sur six ans, avec une période de différé possible.
En 2025, alors que les aides exceptionnelles touchent à leur fin, les entreprises, toutes tailles confondues, doivent relever le défi de rembourser leur PGE dans un contexte économique encore fragile. Il est important de bien comprendre les modalités de remboursement et les options disponibles pour éviter des difficultés financières durables.
Les chefs d’entreprise, qu’il s’agisse de PME, TPE ou grandes structures, doivent explorer les dispositifs d’accompagnement comme la médiation du crédit, la restructuration du prêt ou encore des solutions proposées par une société d'affacturage. Ces options peuvent les aider à protéger leur activité et leur chiffre d’affaires tout en respectant leurs obligations envers les banques et l’État.
Pour rappel, environ 800000 PGE ont été attribués, pour environ 145 Milliards d'Euros. L'encours restant dû mi-2025 est de 20 milliards d'Euros.
Le Prêt Garanti par l'État (PGE) offre des modalités de remboursement flexibles, généralement prévues sur une période de six ans. Les entreprises bénéficient d'une option de différé d'un an avant de débuter les remboursements. Cette période de répit permet notamment de réorganiser leur trésorerie grâce, entre autres, à des dispositifs de financement de trésorerie adaptés.
Les entreprises ont la possibilité de rembourser le prêt en une seule fois dès la première année, bien que cela reste rare. La majorité, soit environ 73% des entreprises, choisissent un remboursement échelonné sur la durée maximale autorisée. Cette tendance est particulièrement marquée chez les micro-entreprises, qui privilégient un étalement plus long pour réduire la pression financière.
Le remboursement du PGE peut avoir un impact important sur la santé financière d'une entreprise, surtout si le prêt a été utilisé comme réserve de liquidité ou pour financer des besoins courants. Les remboursements annuels doivent être soigneusement intégrés dans le budget afin de ne pas compromettre la capacité d'autofinancement de l'entreprise.
En effet, ces remboursements représentent une charge supplémentaire qui peut peser sur le chiffre d'affaires, notamment pour les entreprises déjà en difficulté financière. Il est donc essentiel d'ajuster le plan financier de manière à préserver la stabilité et la viabilité de l'entreprise à long terme.
Si une entreprise rencontre des difficultés pour rembourser son PGE, elle peut engager des négociations avec sa banque pour obtenir des conditions plus favorables. Ces ajustements peuvent inclure un allongement de la durée de remboursement ou des moratoires temporaires pour alléger la pression financière.
La médiation du crédit peut également jouer un rôle clé pour faciliter ces discussions. Cependant, il est important de noter que la renégociation des conditions peut s'avérer complexe, notamment en raison des taux d'intérêt actuels, souvent plus élevés qu'à l'origine du prêt. Les entreprises doivent donc être proactives et initier rapidement des discussions avec leur banque afin d'éviter des pénalités supplémentaires dues à des retards de remboursement.
Pour gérer efficacement le remboursement de votre PGE, il est essentiel de mettre en place une planification financière rigoureuse et une bonne gestion de trésorerie. Cela consiste à anticiper les échéances du prêt dans votre budget annuel et à actualiser régulièrement vos prévisions financières.
Une budgétisation précise vous permet d’identifier les périodes où le remboursement pourrait avoir un impact significatif sur votre trésorerie. Ainsi, vous pouvez prendre des mesures adaptées pour y faire face. L’utilisation d’outils de gestion performants vous aidera également à évaluer différents scénarios de remboursement et à ajuster votre stratégie selon l’évolution économique de votre entreprise et du territoire.
Optimiser les flux de trésorerie est une stratégie clé pour faciliter le remboursement de votre prêt. Cela implique une gestion proactive des comptes clients et fournisseurs afin de réduire les délais de paiement et d’accélérer les encaissements.
Parallèlement, il est essentiel de maîtriser vos dépenses et de rationaliser vos coûts pour dégager des marges suffisantes. Ces marges vous permettront de financer votre activité tout en honorant le remboursement de votre PGE. Diversifier vos sources de revenus, optimiser votre flux financier avec l'affacturage, et identifier de nouvelles opportunités sur le marché, qu’il soit parisien ou régional, peut également contribuer à améliorer votre chiffre d’affaires et à simplifier le remboursement.
Les aspects fiscaux et comptables jouent un rôle déterminant dans la gestion de votre PGE. Collaborer étroitement avec votre expert-comptable ou commissaire aux comptes est fortement recommandé pour intégrer le PGE dans votre bilan de manière optimale. Cela permettra de bien refléter l’impact du prêt sur la santé financière de votre entreprise.
Une attestation de votre expert-comptable peut être nécessaire lors de vos démarches avec les banques ou les services de médiation. En outre, il est important de porter une attention particulière à la déclaration des intérêts liés au prêt ainsi qu’aux conséquences fiscales potentielles d’une restructuration ou d’une renégociation des conditions de remboursement.
En cas de difficultés pour rembourser un PGE (Prêt Garanti par l'État), il est essentiel d'identifier rapidement les signes de problèmes financiers. Ces signes peuvent inclure un manque de liquidités, une baisse du chiffre d'affaires, des retards dans les paiements ou une augmentation du besoin en fonds de roulement. En repérant ces indicateurs à temps, les entreprises peuvent agir rapidement en mettant en place des mesures correctives, telles que l'ajustement du plan financier, la réduction des coûts opérationnels ou encore la renégociation des dettes avec les créanciers.
Face à des difficultés de remboursement, plusieurs solutions s'offrent aux entreprises. Elles peuvent notamment demander un allongement de la durée de remboursement ou un moratoire temporaire pour alléger leur trésorerie.
La restructuration du prêt, effectuée avec l'aide d'un expert-comptable, constitue également une option viable pour adapter le plan de remboursement à la nouvelle réalité financière de l'entreprise. Par ailleurs, certaines entreprises peuvent accéder à des financements complémentaires, tels qu’un prêt professionnel ou des subventions publiques, afin de pallier les problèmes de trésorerie immédiats.
La médiation du crédit joue un rôle clé dans la résolution des difficultés liées au remboursement des PGE. Elle facilite les négociations entre l'entreprise et les banques, permettant de trouver des solutions alternatives, comme le rééchelonnement des échéances ou une réduction des intérêts.
Grâce à cette médiation, la confiance entre les parties peut être restaurée, favorisant ainsi la recherche d'un accord mutuellement avantageux. Cela limite les impacts négatifs d'un défaut de paiement et contribue à préserver la santé financière de l'entreprise.
Le remboursement du PGE représente un véritable défi pour de nombreuses entreprises, particulièrement celles qui subissent une baisse de leur chiffre d’affaires ou des difficultés de trésorerie après la crise. Pour surmonter cette étape sans fragiliser votre activité, il est essentiel d’anticiper, de planifier et de dialoguer avec vos partenaires bancaires.
Si votre entreprise a besoin de liquidités rapides pour honorer ses échéances ou pour poursuivre son développement, des solutions comme Dimpl offrent la possibilité de financer vos factures en seulement 48 heures, sans engagement ni caution, et avec une grande simplicité.
En combinant une rigueur financière et en utilisant des outils digitaux adaptés, il est tout à fait possible de sécuriser votre trésorerie et de tourner sereinement la page de cette période complexe. N’hésitez pas à explorer toutes les solutions disponibles pour garantir la pérennité et la croissance de votre entreprise.
Pour négocier un rééchelonnement ou un aménagement du remboursement de votre PGE, il est essentiel de contacter rapidement votre banque. Préparez un dossier solide incluant un prévisionnel et une explication claire des difficultés rencontrées. En cas de refus, vous pouvez saisir la Médiation du crédit (Banque de France) pour faciliter un accord.
Un avocat peut également vous accompagner dans cette négociation pour maximiser vos chances de succès.
En cas de défaut de remboursement du PGE, la banque peut initier une procédure de recouvrement. Si cette démarche échoue, l'État intervient via sa garantie et peut réclamer le remboursement au dirigeant ayant apporté une caution personnelle.
Le dirigeant risque sur son patrimoine personnel, et l'entreprise peut subir des saisies, une perte de crédibilité auprès de ses partenaires, ainsi que des procédures judiciaires.